Dražanje finanancija pod kontrolim i praćenje troškova nije nimalo lako. Dugovanja na kreditnim karticama, minusi na tekućem računa i naplata mjesečnih anuiteta za stambeni kredit, najčešći su problemi s kojima se većina Hrvata suočava. U Hrvatskoj ukupni krediti građana iznose 15 milijardi eura. Za svaki od tih kredita banke naplaćuju posebne naknade i kamate, a troškovi se, ovisno o broju kredita, mogu popeti i na nekoliko tisuća eura. Kako bi se pojednostavilo praćenje svih financijskih obaveza, kreirane su financijske usluge koje omogućuju prebijanje kredita i ostalih dugova.

Cilj je više različiti obaveza koja klijent ima zamijeniti jednim jedinstvenim kreditom. Podvlačenjem više različitih kredita pod jednu obavezu smanjuju se troškovi naknada i kamata koje klijent inače plaće za više različitih kreditnih obaveza.

Za takve slučajeve, banke imaju posebno osmišljene usluge. Prije nego li se odlučite na prebijanje kredita i ostalih dugova, valja imati na umu da neke banke naplaćuju veće kamate za prijevremeno zatvaranje kredita.

Svojim klijentima najčešće nude dvije opcije za prebijanje kredita i ostalih dugova, a to su reprogramiranje i refinanciranje kredita. Kad je riječ o kreditima za reprogramiranje, treba razlikovati one namijenjene za reprogram zbog nepredviđenih okolnosti kao što je gubitak posla i one za zatvaranje više različitih zajmova banke, primjerice više gotovinskih kredita, ili prekoračenje po tekućem računu.

Reprogramiranjem se mijenja otplatni plan postojećeg kredita kojeg klijent ima, dok se kod refinanciranja zatvaraju postojeći krediti i otvara novi koji u jednom objedinjuje sve dotadašnje obaveze.

Prebijanje kredita i ostalih dugova reprogramiranjem kredita

Reprogramom se mijenjaju uvjeti postojećega kredita i najčešće se produljuje rok otplate kredita za nekoliko godina čime se smanjuje mjesečna rata. Istodobno se sa snižavanjem rate povećava ukupni dug jer se s duljim rokom otplate dobiva više rata i kamata za otplatu. Najčešće se mijenja rok otplate, odobrava se moratorij na otplatu, što u principu znači da se privremeno zamrzava glavnica, a otplaćuju se samo kamate te se mijenjaju instrumenti osiguranja. Korisnik kredita najčešće ima opciju biranja kada će mjesečna rata stići na naplatu i može je kod reprogramiranja kredita promijenti. Naknada se kreće od 0,5 do jedan posto od neotplaćene glavnice kredita.

Prebijanje kredita i ostalih dugova refinanciranjem kredita

Refinanciranje je zatvaranje postojećih dugova i kredita jednim novim. Na taj se način mogu objediniti i zatvoriti nenamjenske obveze poput minusa na tekućem računu, gotovinskog zajma, dugova po kreditnim karticama. Ono što se ne može refinancirati jest stambeni kredit koji Hrvati najčešće imaju.

To ujedno znači da se obveze koje dužnici ne otplaćuju uredno reprogramiraju, dok se obveze koje se otplaćuju uredno refinanciraju.

Kod dizanja novog kredita najčešće se javljaju svi uobičajeni troškovi, poput naknade za odobrenje toga kredita, troškove za javnog bilježnika… Posebnost ove vrste kredita je to što je isključivo namjenski. Novac od kredita izravno se uplaćuje na račun korisnika kredita uz obvezan dokaz zatvaranja obveza, a najviše do 30 posto iznosa može se realizirati u gotovini. To znači da ga banka ili druga financijska ustanova isplaćuje s određenom namjenom i treba ga iskoristi samo za to.  Kamatna stopa kod ove vrste kredita iznosi od pet do 10 posto.

Prebijanje kredita i ostalih dugova – što sve treba znati?

Ako namjeravate prebiti kredit i ostale dugove, valja imati na umu da banke ne smiju naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu kredita ili djelomičnu otplatu za stambene kredite. Ona je ukinuta, s time da se radi na tome da se ta naknada ukine za sve kredite. U određenim se situacijama ne naplaćuje naknada za prebijanje kredita i ostalih dugova, a to je kad je preostalo manje od 12 mjeseci do isplate kredita ili iznos manji od onog što je banka propisala. Sve to ovisi o uvjetima koja postavlja sama banka.

Preporučuje se stoga prije prebijanja kredita i ostalih dugova, raspitati se o svim mogućim naknadama, kamatama i visini kamatne stope kojom vas banke mogu teretiti. Dugovi se mogu otplatiti i uzimanjem nekim od proizvoda iz portofolija kreditnih kuća, osobito ako su u pitanju manji iznosi.

Najčešće se radi o brzim nenamjenskim kreditima koji su namijenjeni upravo zatvaranju obaveza. Takvi krediti imaju kratkoročni plan otplate, a u prosjeku se isplaćuju na rok otplate do godine dana. Najčešće je riječ o manjim iznosima do 4000 EUR koji sjedaju na račun u roku od 24 sata od slanja kompletne dokumentacije. S obzirom na to da su u pitanju manje svote novca, dovoljna je tek osobna iskaznica, kartica tekućeg računa i platna odnosno mirovinska lista. Kompletna se prijava za kredit obavlja preko interneta čime se smajuje sama procedura odobravanja. To je osobito važno u hitnim i nepredvidivim situacijama kada treba srediti financijsko stanje i što više smanjiti nepotrebne troškove.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!